< style type="text/css">
Marian Petruta
continuare din numarul trecut
O alta strategie folosita de catre companiile de credit este rata dobanzilor, care poate varia si ea. De exemplu puteti avea 0% pentru transfer de balanta si de 24% pentru cumparaturi.
Exemplu: Sa presupunem ca primiti o oferta de credit card cu limita de 1.000 de dolari, cu 0% dobanda, la balanta transferata de pe un alt card. Adica ati transferat banii de pe un card care avea dobanda, pe acesta care are dobanda zero. O metoda excelenta de a salva bani. Sa presupunem ca balanta transferata a fost de 800 de dolari. Pe card mai faceti si niste cumparaturi in valoare de 100 de dolari. La cumparaturi insa dobanda este de 24%. Cand veti face plata lunara, companiile de credit, scad suma trimisa din suma unde aveti dobada 0%, si foarte putin sau deloc din suma cu 24% dobanda. In acest fel luna de luna o sa platiti dobanda la cei 100 de dolari. Chiar daca aveti o dobanda zero la transfer, nu este la fel cand faceti cumparaturi sau scoateti bani de pe card. De obicei banii de pe credit card scosi de la bancomat, sunt taxati cu cea mai mare dobanda posibila. In general dobanda la banii imprumutati este diferita in functie de cum ii acesati: transfer de balanta, cumparaturi sau cash de la bancomat.
O alta metoda de penalizare este cand depasiti limita de credit. Linia dumneavoastra de credit este sa zicem de 1.000 de dolari din care ati cheltuit 900$. Mai doriti sa faceti o cumparatura de 110 dolari. In mod normal ati crede ca tranzactia o sa fie anulata, pentru ca aveti doar 1000$ si nu 1010$. Ei bine tranzactia va avea loc, pentru ca companiile de credit sunt foarte “binevoitoare” si va fac acest “favor”, dar ca o data depasita linia de credit veti fi penalizati 35-40 de dolari. Aceasta regula este aplicata si de bancile unde aveti contul de checking si unde aveti acces la proprii bani. Daca vreodata depasiti limita, cheltuind mai multi bani decat aveati in cont, banca va va lasa tot din “amabilitate” sa mergeti pe minus pana la cateva sute de dolari, cheltuind bani pe care nu-i aveti, contracost insa.
In una dintre statisticile bancare din anii trecuti se arata ca peste 75% din venituri unor banci proveneau din astfel de penalizari. Nu de putine ori, clientii platesc 35 de dolari pentru fiecare tranzactie facuta dupa ce au intrat pe minus. Astfel, de exemplu o cafea cumparata cu 2 dolari ajungea sa coste 37 de dolari, dupa ce au platit penalizarea.
Un lucru este bine de stiut. Daca sunteti la prima abatere, sunati la banca sau la compania de credit card, explicand ca ati uitat din greseala sa platiti la timp, acestia o sa va inapoieze suma cu care ati fost penalizati. De obicei multa lume nu stie acest lucru platind penalizarea. Ea este inapoiata doar daca contul nu a mai fost creditat in ultimele sase luni pentru o taxa similara.
Nu toata lumea este in stare sa plateasca in intregime sumele acumulate pe card sau in timp util. Ca atare apare acel fenomen al bulgarelui de zapada care pe masura ce se rostogoleste creste in dimensiune. Bineinteles ca companiile de credit iubesc astfel de clienti pentru ca fara ei nu prea ar face profit. Daca totusi ati ajuns in astfel de situatii, in care aveti 3-4 credit carduri pe care nu le mai puteti tine sub control in a le plati la timp, aveti cateva solutii la dispozitie. Va trebui insa sa aveti foarte multa rabdare si sa va obisnuiti cu o anumita disciplina financiara.
Primul lucru care trebuie sa-l faceti este sa nu cheltuiti mai mult decat produceti, apoi sa incercati sa mariti suma platita in fiecare luna. De preferat este sa incepeti cu cardul unde dobanda este cea mai mare si mergeti in ordine descrescatoare, fara a omite sa platiti cel putin minimul de plata, in fiecare luna, la toate cardurile. In acest fel evitati sa acumulati alte penalitati. O alta solutie ar fi consolidarea datoriilor pe un singur card care sa fie mai usor de controlat. Cu cat mai multe carduri cu atat mai mari sansele sa faceti greseli. Daca creditul va permite puteti aplica pentru un nou card si faceti un transfer de balanta. O alta metoda, daca sunteti proprietar al unei case de exemplu, este folosirea unei linii de credit cu care sa platiti datoriile de pe toate cardurile, avand astfel datoriile intr-un singur loc, la o rata fixa.
Daca situatia a scapat de sub control exista agentii care sunt specializate in acest domeniu si care va pot ajuta in negocierea cu companiile de credit. Cand ajungeti sa nu mai platiti deloc sumele catre creditori, acestia vor fi dispusi sa negocieze cu companiile respective si sa micsoreze suma pe care le-o datorati. In toate aceste cazuri sunt implicati diferiti factori de risc care va pot afecta creditul personal pe termen mai scurt sau mai lung.
In cazul in care ati acumulat foarte multe datori (de ordinul zecilor sau sutelor de mii de dolari) si nu mai aveti alte solutii, falimentul este si el o varianta. Nu cea mai fericita insa. Legea falimentului va da acest drept, insa trebuie sa va calificati pentru el. Motiv pentru care solutia este sa contactati un avocat, care va poate explica avantajele si dezavantajele acestei proceduri, mai ales ca in mod normal cand declarati faliment, acesta va ramane ca o pata neagra pe credit timp de 7 ani, motiv pentru care aceasta ar trebui sa fie ultima solutie aleasa.
Chiar daca sunt foarte periculoase pentru necunoscatori, cartile de credit folosite in mod inteligent, cumpatat si in cunostinta de cauza, pot sa va faca viata nu doar mult mai usoara, ci chiar puteti beneficia cu varf si indesat de pe urma lor. Pe langa faptul ca va construiti un credit excelent, puteti beneficia de oferte de 0% dobanda, la sume de mii sau zeci de mii de dolari anual. Puteti obtine cash back pentru fiecare dolar cheltuit. De asemenea puteti acumula mile sau puncte care sa le folositi pentru a cumpara bilete de avion sau diferite produse.
La fel ca intr-o afacere, si in viata de zi cu zi este important sa aveti acces la orice ora la bani lichizi. Unul din cardurile care il puteti folosi pentru a scoate bani, fara sa platiti taxe de cash advance, este Discover Card. La magazine precum Walmart sau CVS, puteti cere la fiecare tranzactie sa primiti cate 60 de dolari bani cash. Un alt avantaj de care puteti beneficia cand platiti cu cartea de credit este faptul ca daca nu sunteti satisfacut de produsul sau serviciul respectiv puteti anula tranzactia. In plus multe companii de credit card ofera tot felu de asigurari pentru produsele sau serviciile cumparate, in special bilete de avion, inchirieri de masini, etc…
|
